信诚人寿原CEO陈嘉虎：规划你的退休人生

尊严是养老规划的最终目标 人身为万物之灵，人类年老的时候最需要的是一种尊严，因为年轻的时候我穷无所谓，我还能够东山再起，还有时间。但是年老的时候你很难重出江湖。到了那个时候，真正决定你的尊严，其实就在于你的经济基础。甚至在你的孩子、孙子里面也是一样。尊严是我们制定养老规划的最终目标。 今天，“老”的定义有点不一样。以前五十岁就是老，现七十岁才叫老。随着时代的变化，因为人的健康、生活条件的改善，我现在很多朋友55、56岁，穿紧身的牛仔裤、非常时髦的衣服，旅游、运动，看起来就像以前四十岁左右的人，他们的心态也是如此，喜欢讨论更优质的生活，希望过的体面和有品质的生活。经济基础决定了退休生活的质量和尊严。 在海外，有些老人被称为“人球”，晚年活得很没有尊严。有很多孩子把老人踢来踢去——这个月老人应该跟你住，下个月才跟我住。 “养了孩子二三十年，他们现在居然要为这个事情争吵，我要住在谁家”。相反的情况，我举一个最好的例子，我岳父80多岁，我觉得他活得挺有尊严的。他在老年生病的时候，他的孩子可以把工作放弃掉来全职的看护他，这是尊严。怎样能让他的女儿以放弃工作的方式来照顾他？经济基础。所以他晚年的时候，即使在病着的时候都能够享受到人生最大的尊严。 圆满的退休生活 =“五老” 很多人都在想，退休了以后怎么办？我也接触到很多关于退休规划的理论，大多数人在退休规划方面更侧重于退休时候的资产数量。在我看来，资本只是一个退休的工具。退休以终为始，真正意义的退休规划更应侧重于讨论退休后实实在在的生活，包括我们计划达成的目标生活方式、如何通过规划去实现。 通常来说，一个人活到80岁，如果55岁或60岁才退休，75%的时间都在工作学习中，真正能够享受生活的那段年龄太短了。因此，退休规划最重要的是定义自己的退休年龄（临界点）。退休并非不工作，而是过了某个时间点之后，工作是为了兴趣，而不是为了生活而工作。只有为了兴趣而工作时，无论任何时候你都在退休。 从退休后的生活方式出发，我觉得真正一个圆满的退休生活是要达到“五老”：第一，你能够执子之手，与子偕老，能够有一个陪伴的“老伴”；第二，大家能够经常和“老友”聊聊天；第三，一个老家，不是具体的HOUSE，而是一个HOME，你的孩子都很想要回来的“家”；第四，老命，就是身体一直保持健康，而不是年轻时候用健康来拼财富、退休时候用钱来买健康；最后一个是“老本”，在退休的规划里面，老本是累积足够的经济条件，能够让自己在退休之后还能够享受生活，让自己的孩子想回到老家、能和老伴、老友在一起开开心心的过好每一天。 规划退休财务自由 作为专业的财务规划师，我本人很早的时候认识到规划退休生活一定要做好理财工作。为什么呢？ 我小时候很幸福，父母爷爷奶奶姥姥姥爷来供养我一个。所以，二十岁之前，我已经开始思考退休问题，那个时候希望三十五岁退休。一个临时的状况，让我必须打消之前的退休梦想，延长了退休年龄。因为我生了三个孩子，加上我太太跟我家有五个人；此外，我开始越来越意识到，父母爷爷奶奶姥姥姥爷六位老人老去的时候，也需要我一个人赡养。为了给孩子们和家人做好准备，我不得不把自己的退休时间延后五年，计划四十岁退休。这也意味着我必须要在25岁到40岁这15年的时间里面，能够做好一切的经济准备，能够让我今后享受想要的生活方式。我25岁开始工作,因为想40岁退休,所以是工作狂，没有办法。我为了退休而努力，因为我把退休挪前了。这是我自己的切身体会。 总体而言，在迈向未来，只单靠人赚钱已不足够，每个人，特别是一般大众都需要一个有效的退休规划方案来协助人们更妥善的处理自己的财务。也就是把有限的金钱在保障自己面对危机的当下，通过长期有系统的累积，有可能获取适当高于通胀的回酬，以便能累积足够的资金。 退休财务规划包括四大内容，第一你必须做资产的累积。你必须做到你每个月的收入减掉你的开销，还是有盈余的。我觉得今天美国发生的经济危机其实最大的关键点，就是没有做好资产的累积。大家觉得这个世界永远就是这样很富裕、很顺畅下去。他没有想到金融风暴的时候怎么办。我们亚洲最大的好处就是资产储蓄率很高，特别是30岁以上人群。 二十、三十、四十，如何规划退休生活 讨论退休规划问题，要区分年龄层次。二十岁刚毕业应该从资产累积开始。一个题外话，我们全家人很久以前达成共识，不追求名牌。为什么？这也是一种资产规划方式。今天，年轻一代的身上普遍存在透支信用卡的问题。从美国经验看，信用卡对整个社会的经济影响很大，因为每个人在花未来的钱。在这种情况下，要做到收入减掉支出还有盈余的情况，因为有信用卡的存在，要做到资产累积很难。 从二十七岁到三十五岁时候，我们应该开始侧重理财的第二项内容，即资产的创造，资产的增值。当已经积累了一定的储蓄，应该开始转到资产增值，去投资。所以我觉得这个年龄段的人的理财概念应该提升到怎样让我累积的财富能够有增值。这一年龄段的人可能要注意到资产的配备，怎么样能够让他拥有的有限的资产能够得到更快、更大幅度的增值。 三十五岁以后，我们又开始延伸到另外一项理财关注——也就是健康保障规划。这个年龄段健康容易出现问题。无论你累积了多少财富，要是真的发生了三长两短的话，可能辛辛苦苦累积十几年的资产一时间化为乌有。 四十岁以后要考虑另外一个侧重点，资产的分配。将来有一天一个人或者不幸离开的时候，他累积的资产交给谁？ 整个退休规划也好，理财规划也好，整个阶段里面要有不同的侧重点，侧重点要抓得很准。不同年龄段，我们的资源、消费方式、生活方式也不一样，责任也不同。所谓的规划理财里面，绝对不可以搞一刀切。能够同步积累的人毕竟是少数，我们大多数人毕竟资源有限，要在理财侧重方面做相应的调整，在人生的每个阶段做好资产累积、资产增值、资产保障、资产分配，退休时肯定会带来非常好的效果。 退休的钱怎么打理最安全？ 在退休规划过程中，每个人要对自己负责。十三年前我把手上的一些房产卖掉，股票也放掉，因为我觉得它起起落落挺复杂的。之后，我做了一个定投，从薪水里面直接扣除10%，购买保诚的投连险。截至目前，平均每年收益7.5%到7.9%。这个回报率也很不错，而且很稳定。如果跟2007年很多人在股票上赚到百分之几百比，差异很大。 我认为所有的投资者自己要拿定主意，你自己在增值这一块想要的是的暴增还是平稳？每个人都想要达到最好的收益率，但是无法应对投资风险。那是很不负责任的做法。讲到最后，不论是理财规划、退休规划，甚至保险，我觉得应该抓的重点的就是我们自己要认清我们到底要的是什么。只要我们能够认清自己要的东西的时候，那些理财规划师才比较容易帮你做一个规划。 在退休规划中，要了解自己的实际需求。比如，你什么年纪开始准备退休规划？有什么样的预期？一个专业的理财顾问师，一般他是会引导你去认清你自己本身的处境，你自己本身的预期，之后他才配置一个方案给你。比如说你年龄是27、28，股票的配置可以高一些，因为你有时间来承担经济周期变化，有抗风险的能力。比如说你是34、35的话，基金的配置可以高一点。一般来说，风险和收益是正相关的，40岁以上人群，还是要以稳健配置为准。 你心目中理想的退休数字 “退休数字”这一个概念最早是由保诚集团通过专业的市场调研之后制定的。我们都知道，人的一生其实都和数字有着密切的联系。如果可以提早了解自己在学习、工作、健康、养老等生活必需背后的数字，就等于掌握了赢得幸福人生的密码。但往往大多数人却又对这些数字毫无准备，甚至茫然不知。 这个概念基本上保诚集团在整个亚洲都在推广。首先在韩国，之后推广到亚洲其他国家和地区，比如马来西亚，中国香港和台湾地区。其实，很多人是有一点回避情绪，不想真正去想那个数字是什么。所以计算的时候让你有点吃惊。你让他正式的规划的时候，他可能未必有这个心思。你通过这个游戏大家反而能够比较认同。所以这是挺好的。 因此，信诚此次也希望能通过“退休数字”这一整合营销活动主题，启发消费者的思考，帮助大家找到理想退休生活所需要的数字，并及早着手规划。日前，我们同腾讯网携手合作，在QQ网站推出了名为“寻宝时代”的网络游戏。消费者朋友可以通过对衣食住行等生活场景的生动选择，了解到自己心目中的退休生活类型，以及所需要的经济成本；然后，再通过输入现实的基本情况，计算出自己从目前到退休，为实现晚年生活梦想而应该如何定期积累养老基金。